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IKE- und IKZE-Rechner: Wie viel Steuern Sie tatsächlich sparen
Vergleichen Sie normales Depot, IKE und IKZE: Ersparnis bei der Belka-Steuer, Einkommensteuervorteil und Nettobetrag nach Jahren des Sparens.
Der IKZE-Vorteil ist als Betrag der zurückerhaltenen Steuer angesetzt, ohne dessen Wiederanlage zu unterstellen. Die Auszahlung aus dem IKZE wird pauschal mit 10% auf den Gesamtbetrag besteuert.
IKE und IKZE sind polnische Altersvorsorgekonten, deren Vorteil rein steuerlicher Natur ist: Sie investieren in dieselben Instrumente wie auf einem normalen Depot. Der Unterschied liegt darin, wann und ob Sie überhaupt Steuern zahlen.
Der Rechner stellt drei Varianten derselben Einzahlung gegenüber: das normale Depot mit Belka-Steuer bei der Auszahlung, das IKE ohne diese Steuer und das IKZE mit sofortigem Einkommensteuervorteil und pauschaler Steuer bei der Auszahlung.
IKE: keine Belka-Steuer am Ende
Ins IKE zahlen Sie bereits versteuertes Geld ein, dafür zahlen Sie bei der Auszahlung nach Erreichen des maßgeblichen Alters und bei Einzahlungen in der erforderlichen Anzahl von Jahren keine 19 Prozent auf die Gewinne. Je länger der Horizont und je höher der Gewinn, desto größer der tatsächliche Vorteil.
Eine vorzeitige Auszahlung des gesamten Guthabens ist möglich, dann wird auf den Gewinn allerdings die Belka-Steuer fällig – Sie verlieren also den gesamten Vorteil, behalten aber das Geld. Das Konto bindet das Kapital somit nicht dauerhaft, es knüpft lediglich den Steuervorteil an Bedingungen.
IKZE: Steuervorteil heute, Steuer später
Die Einzahlung ins IKZE ziehen Sie in der jährlichen Steuererklärung von der Bemessungsgrundlage ab, die Steuererstattung erhalten Sie also sofort und nach Ihrem eigenen Steuersatz. Bei der Auszahlung nach Erreichen des maßgeblichen Alters gilt eine Pauschalsteuer von 10 Prozent auf die gesamte Auszahlung, nicht nur auf den Gewinn.
Deshalb lohnt sich das IKZE am meisten für alle, die nach einem höheren Steuersatz veranlagt werden, denn dann ist der Abstand zwischen dem Satz des Steuervorteils und den 10 Prozent Steuer bei der Auszahlung am größten.
Die Einzahlungslimits ändern sich jedes Jahr
Die jährlichen Einzahlungslimits für IKE und IKZE werden jedes Jahr neu festgelegt und steigen mit dem Durchschnittslohn, wobei das IKZE-Limit für Selbstständige höher ausfällt. Deshalb ist die Einzahlung im Rechner ein Eingabefeld und keine fest hinterlegte Zahl, die in einem Jahr nicht mehr stimmt.
Die aktuellen Beträge für das jeweilige Jahr veröffentlicht das Ministerium in einer Bekanntmachung, außerdem nennen sie alle Institute, die diese Konten führen. Prüfen Sie das Limit vor der Einzahlung, denn was über dem Limit liegt, wird zurückgezahlt.
Häufige Fragen
IKE oder IKZE – was ist die bessere Wahl?
Das IKZE bringt den Vorteil sofort in Form einer niedrigeren Einkommensteuer und ist bei einem höheren Steuersatz meist attraktiver. Das IKE bringt den Vorteil am Ende, indem es den Gewinn vollständig von der Belka-Steuer befreit, und schneidet deshalb bei sehr langem Anlagehorizont und hoher erwarteter Rendite besser ab. Beide Konten lassen sich parallel führen, und viele Anleger machen genau das.
Kann man Geld aus IKE und IKZE vorzeitig auszahlen lassen?
Ja, das Kapital ist nicht eingefroren. Eine vorzeitige Auszahlung aus dem IKE bedeutet, dass auf den Gewinn die Belka-Steuer fällig wird; eine Rückzahlung aus dem IKZE wird dem Einkommen zugerechnet und nach dem Steuertarif besteuert, was den zuvor erhaltenen Steuervorteil in der Regel zunichtemacht.
Kann man im IKE und IKZE Aktien und ETFs kaufen?
Ja, sofern das Konto als Depot bei einem Broker geführt wird. Welche Instrumente verfügbar sind, hängt vom Angebot des jeweiligen Brokerhauses ab, und die Unterschiede bei Depotkosten und Provisionen fallen bei regelmäßigen Einzahlungen spürbar ins Gewicht.
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